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法律硕士论文:论保险合同复效规则的完善

添加时间:2017-11-20 19:13:17   浏览:次   作者: www.dxlwwang.com
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引 言

 
人身保险合同的作用在于分散保险当事人的风险、分摊其损失,并具有投资和储蓄的双重功能,个人通过购买保险来降低风险或者进行投资储蓄。然而在长期性的人身保险合同中,投保人难免会因疏忽或经济一时困难而不能按时交付保险费。保险合同复效制度基于其救济性与促进市场交易,维护保险双方利益的理念,成为民商法领域中的一项特殊的制度。然而在理论研究上,由于立法者并没有对复效规则的规范价值形成确切的认识而导致立法者在规则设计上,对复效模式及法律后果规定失当,例如协商复效模式赋予保险人过大的同意权导致滥用权力、法定催告制度导致投保人利益受损等等。我国现行的 2009 年《保险法》,其中关于复效的规则设计仅有 2条涉及,对于复效的规定尚不完全,操作性不强,在实务中适用时存在很多争议性的问题。2015 年 12 月 1 日施行的《保险法司法解释三》第 8 条中,对保险人的同意权作出了严格的限制,改变了原有的协商复效模式,规定了可保复效,但是对于可保复效模式本身以及相关问题的规定仍是笼统,缺乏合理性与实际操作性。保险合同复效涉及到保险人一方与投保人一方的利益,涉及到双方当事人的博弈,且人身保险合同具有投资性和储蓄性的特点,合同无法复效导致解除保险合同对于双方当事人来说都是一种损失。在立法中如何理解保险复效规则的立法目的、更好地设计或修改复效模式及其相关催告制度以更好地保护保险合同双方当事人的合法权益,以实现复效规则在保险实务中的运用,都是本文所打算探讨的对象。
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第一章 保险合同复效规则概述
 
作为保险法上重要的效力制度,保险合同的中止和复效,又称为保险合同期间的中止与复效,是人身保险合同效力特有的两种形态,是有别于财产保险合同的特别规定。保险合同的中止与复效,是保险人在投保人一方在不履行按时交付保险费义务时所能采取的有效救济措施之一。
 
第一节 保险合同的中止与复效
依《中华人民共和国保险法》第 37 条第 1 款规定,保险合同效力未发生中止之前,就谈不上甚至不存在后续的保险合同的复效问题,所以,投保人一方要提出保险合同复效,首先得是保险合同效力已经发生了中止,这是制度的大前提,也是必要的条件。保险合同效力的中止,学理上又称效力的中断,是指在人身保险合同的效力期限内,因种种事由的出现而使合同的效力处于暂时停止的状态。①在效力中止的期间,合同的权利义务关系在形式上虽然仍然存在,尚未失去效力也尚未终止效力,但保险人一方和投保人一方暂时不负对待给付义务的情形。②我国台湾地区学者一般将合同效力中止称为“效力停止”、“停止效力”或“停效”。我国《保险法》第 36 条确立了保险合同效力中止的制度。关于保险合同效力中止的适用范围,各个国家和地区的保险立法各自不相同。在我国,关于保险合同的中止规定在第 2 章第 2 节人身保险部分下,并非在总则内做出规定,且条文明确规定该制度只适用于分期支付保险费的人身保险合同,因此,通过运用体系解释的方法,在我国,合同中止只适用于投保人分批次支付费用的人保合同。其他国家如《意大利民法典》则规定中止制度适用于所有的分批次支付费用的合同,不限于是财产保险合同还是人身保险合同,只要保险费是分期支付的,都适用中止制度。
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第二节 复效规则的现行规定
由于我国保险业发展时间短暂,法律法规以及制度框架设计仍然存在很大的问题,其对本文所讨论的问题的规定也比较粗陋,我国现行《保险法》及近期出台的司法解释涉及保险复效的规定仅有四条,下面将我国的规定列出,明确我国的现行法律规定,以便下文作出分析解释。在《保险法》第 36 条条款中,规定了宽限期的适用范围、产生方式与期限、以及逾宽限期未交保险费的法律后果,但是关于催告的时间、地点、方式、内容等没有作出规定。在我国《保险法》中,宽限期适用于人保,因为宽限期条款被置于保险法第 2 章第 2 节的人保部分,根据体系解释的方法与技巧,立法者的原意应该是,宽限期仅适用于人保,而不适用于财保。这也是合理的,因为人保合同分批次支付费用是常规做法,对于财保,通常是一次就付清费用了,也就没有必要设置复效制度了,因为合同不会因为投保人忘记支付费用而暂停效力。
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第三章 我国保险复效规则的立法完善..........25
第一节 建立宽松的可保主义模式......25
第二节 复效合同争议问题的解决......28
一、保险人有权要求投保人提供可保证明......28
二、保险人与投保人有权通过意思自治改变合同相关款项..........30
三、投保人应当履行如实告知义务..........30
四、赋予被保险人、受益人复效权利......31
五、明确不可抗辩条款抗辩期间的计算..........31
六、明确自杀条款免责期间自原合同成立之日起算......32
第三节 建立续期保险费的催告制度..........32
一、增加保险人的催告义务......32
二、催告时间点为续交保险费履行期限届满后......33
三、保险人以书面形式履行催告义务......33
四、催告的内容应当包括交费时间、交费金额......34
 
第三章 我国保险复效规则的立法完善
 
复效制度是我国保险法的重要制度,也是与其他制度相比,极具特殊性的制度,复效制度不仅有利于平衡保险双方当事人的利益,从保护社会危险共同体,维护社会稳定的角度也是大有益处的。但是如前文所述,我国的复效规则在适用上存在一系列的问题,需要我们在借鉴其他国家或地区先进立法经验的基础上,结合我国市场经济制度下市场在各方面的发展情况,例如产品发展的成熟情况以及级别,又如老百姓的意识上的认知程度及掌握程度,建立与制定符合中国特色的复效规则。
 
第一节 建立宽松的可保主义模式
依据我国的立法规定,合同若需要恢复其效力,是需要征得保险公司的同意的,而不可以自动恢复原有的效力的,我国这样规定的理由是为了防止当事人的危险逆选择,但是却使保险人可以用协议不成的方式达到拒绝复效的目的,从而实现自己的利益最大化。其实,笔者并不同意这种观点,赋予保险人极大的同意权反而会将善意的复效申请人拒之门外,侵害其合法权益,有违立法的精神与宗旨。一般来说,市场信息在准备交易或正在交易中的当事人之间是不平衡的,双方所掌握的信息是无法达到完全一致的,尤其是对于买受人,卖家由于在行业中的实践时间更长,往往掌握着比买受人多很多的交易信息与交易经验。这样,就导致了市场的不公平。①在申请恢复效力中,逆选择的表现为,原本不打算申请复效的投保人,在被保险人被确诊发生或可能发生保险事故的情况下,反而非常渴望暂停效力的合同具备效力,这样,就可以获得保险金的理赔,从而减少自己的损失,将损失的漏洞转移给无辜的保险公司来承担。市场信息的不对称是普遍的,在保险市场表现的更为明显。理由在于保险公司是一个企业,它的客户千千万万,它不可能时刻掌握到客户的信息变化,立法上若要求保险公司预见到这种变化,则是过于严苛和不合理的。在投保人订立合同之后,被保险人的情况变化几乎已经脱离保险公司的控制范围之内了,此时投保人一方便完全掌握了被保险人的情况变化,但是保险公司却无法的到真实的信息。此时有的人会认为投保人会脱离保险公司的掌控,这点保险公司在合同签订之初就已经预见到了,且该风险变化也在保险人预测且本应承受的范围之内,并未因为效力中止期间所发生的风险变化而使保险人另外增加承受了风险与损失,但是也有一点需要我们注意的是,在中止期间被保险人健康状况发生变化,投保人申请复效的机率总比被保险人健康状况没有发生变化的多得多。因此,对危险逆选择的过度担心,赋予保险人过大的复效同意权,最终可能会造成双方当事人权利的不均衡,有违保险法保护被保险人利益的原则。当我们在考虑处于相对弱势的保险相对方的利益的时候,也应该考虑到即使是弱势的一方,在某些时候也是掌握着绝对的信息的,也是享有绝对的主动权的,这就需要我们通过立法将这些问题考虑进去,平衡双方当事人的利益,而不是过分地去偏袒某一方。过分偏袒的结果,可能是制度的畸形,最终将更既不利于对保险市场的保护,不利于促进保险市场的健康发展。
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结 语
 
人身保险合同的复效制度不仅为一时疏忽忘记缴纳保费或暂时经济困难无法缴纳保费的投保人提供合同救济的权利,而且为保险人稳固了保险经营交易,促进了保险市场的繁荣,甚至对于整个社会的危险共同体、社会的稳定、社会风险的分散,有着积极的效果,因此,构建科学合理的复效模式及完善的复效规则有着重大的意义。最新的《保险法司法解释三》对于复效规则的设计有了很大的进步,比如对控制权的限制,对保险人的削弱,但是在立法设计以及适用上仍然存在一定的空白与不足,不能很好地与实务相衔接,不能与市场相协调,不利于市场经济的发展以及保险行业的健康发展,使保险风险分散的理念深入人心。本文通过对最新的司法解释进行探讨,结合其他国家和地区的保险立法尤其是大陆法系立法的规定进行比较研究,分析了不同国家和地区中保险实务的做法,对人身保险合同复效规则的理论和适用的相关问题都有了一定的认识,并提出了建立适合我国保险市场发展的宽松的可保主义模式及相关催告制度。但是,由于作者的保险法理论功底尚不够深厚,不能很好地运用法学理论知识熟练深入地分析利弊得失关系,能力有限,对国内保险市场分析不够透彻,加上可查阅的资料有限,尤其是外文资料,因此无法更加深入研究发达国家及地区保险立法理论,以及实践操作,对于需要社会调查的部分,笔者无法大范围地进行调查,用大数据的结果来支持本文的结论,这也是笔者的遗憾。关于其他法系国家复效规则的立法研究部分的内容无法独立成章,在研究能力及资料查阅丰富度及广度方面,显然有所欠缺,因此,在研究深度上,受到一定的局限,对于部分想探讨的问题,目前无法进行深入研究,例如,在防止投保人一方反向选择危险的前提下,如何去平衡双方当事人的利益,以六个月还是一年作为时间界点更加科学合理、更加公平,或者还有其他更好的时间界点划分方法;自杀条款的免责期间是否必须要严格规定重新计算或不重新计算这两个极端,极端的规定有哪些不科学之处,增加规定在复效后少于两年的重新计算期是否可行?例如一年,甚至更短的期限,这需要大量的社会科学调查才能得出结论,还需配合以心理学的知识,甚至是哲学方面的知识。在合同中止期限超过两年之后,申请恢复合同效力的权利是否消灭?复效权利的性质究竟是什么?还是只是不能对抗保险人的解除权?以何种复效模式更加公平?同意主义还是可保复效?或者规定超过中止期两年投保人不再享有复效权利?以及保险复效中受损害一方如何得到救济?在保险合同中规定救济方式还是以另一份合同来规定,又或者直接在法律上作出统一的安排更为恰当。对于笔者的种种疑问及文章写作的不足,期待在日后的理论学习和实践中能弥补缺憾,解释笔者的疑问,在未来的日子里,笔者也将不断提高自身的研究能力。
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参考文献(略)

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