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法律硕士论文:民间借贷与相关犯罪问题研究

添加时间:2018-01-14 19:55:22   浏览:次   作者: www.dxlwwang.com
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第一章 民间借贷概述

 
要对民间借贷与相关犯罪问题进行研究,应首先对民间借贷的概念和特征进行分析,以便对下文探讨民间借贷及其相关犯罪问题的罪过形态及处罚原则奠定理论基础。
 
第一节 民间借贷的概念和特征
民间借贷就是民间资金自由融通的活动,其是区别于正规金融机构的资金融通而言的活动。但有关民间借贷的概念,目前国内学界仍未达成共识。从已有的文献可以看出,国内学者大多以是否处于中央银行或金融机构当局规范和监管范围为标准,或以金融活动是否经过正规金融体系为标准进行界定。凡是处于国家金融管理机构和当局规范和监管的范围之外的资金借贷都属于民间借贷。如,有学者认为:“所谓民间借贷,一般是指直接发生在金融机构之外的自然人、法人及其相互之间的资金借贷行为。”1还有的学者认为:“民间借贷是指不受金融监管机构监管,在个人之间、个人与非金融企业之间发生的一方出借款项、另一方按约定偿本付息的行为。”2等等。由此可见,尽管学者们对民间借贷的概念的表述各不相同,但共通之处都是认为民间借贷是与正规国家框架下的金融借贷相区分的借贷行为,是非正规金融机构或个人之间的资金融通行为。当前我国的民间借贷呈现出以下特征:(一)参与主体广泛。参与民间借贷的主体几乎涵盖了除金融机构以外的所有社会主体。既有自然人、个体工商户、农村承包经营户、私有经济组织,亦有国家机关、国有企业、事业单位、社会团体等。其中,出借主体大多是拥有闲散资金的社会主体,而借贷主体多为亟需资金的个人、中小企业、小微企业、个体工商户等,偶尔也有少许国家机关、国有企业、事业单位等借入民间借贷资金。(二)借贷资金来源广泛。民间借贷资金来源较为广泛:既有个人资金、家庭资金、私有经济组织(企业、公司)资金,亦有国有企业、事业单位、国家机关、金融机构、甚至上市公司资金;资金来源区域范围基本覆盖社会所有区域;资金大多为出借人拥有的自有资金,当然也包括出借人借入的资金,且借入资金正逐年呈上升趋势。“民间借贷市场在吸引来众多投资人的时候,也同样吸引了一批上市公司等资金,甚至一些公务员或者贪污受贿的赃款也积极参与其中。在高息作用下,有些人甚至将借入资金又转贷出去盈利。”1(三)借贷方式灵活。民间借贷相对于正规金融机构借贷而言,借贷方式极为简便灵活,只要借贷双方达成合意,即可办理,不需要审批等诸多繁琐程序,甚至不需要签订合同、提供担保等。借贷方式一般表现为打借条,口头协议借贷的也较为常见。尽管近年来,随着民间借贷纠纷日益增多,人们的法律意识、风险防范意识不断增强,民间借贷方式有日趋规范化趋势,但与正规金融机构借贷相比,其借贷方式仍然十分简便、灵活。
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第二节 民间借贷的现状
民间借贷虽然在我国呈现出了各种形态,但是其也为了我国经济的发展起到了不可磨灭的作用,为人民生活提供了便利,所以下面从民间借贷的现状来对民间借贷相关问题进行研究。从近年来各新闻媒体报道的信息数据和专家学者、金融人士统计的数据分析,当前我国民间借贷已从传统的生活消费型为主转向以生产经营为主,原来因生活困难或一时生活急需,比如就医、子女上学、建房或买房等的民间借款已日趋减少,民间借贷的用途发生了结构性改变,大量的民间借贷主要是个体工商户、自然人、公司、企业、农村承包经营户等生产经营资金的不足而产生的。从各地发生的因民间借贷引发的纠纷或因民间借贷引发的犯罪案件来看,足可以得到证实。这种现状产生的原因一是我国市场经济的快速发展,市场主体对大量资金的需求,而现行正规金融市场又远不能满足这种需求;二是我国正处在经济转型期,原有的计划经济模式下的思想观念、运行机制等短期内还很难完全消除,严重地阻滞了我国金融业的市场化发展,导致正规金融机构远远满足不了各市场主体对庞大资金的需求。正规金融机构存在的问题和缺陷给民间借贷发展提供了广阔的空间,民间借贷迅猛发展,民间借贷资金流入市场生产制造等领域,弥补了市场资金的短缺,促进了市场经济的发展。但任何事物都具有两面性,民间借贷也不例外,民间借贷在给我国经济发展注入新鲜动力的同时,由于其不规范性、盲目性等特点,其潜在的巨大风险也是不容忽视的,一旦遭遇风险,极易引发纠纷,甚至违法犯罪。
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第二章 民间借贷与非法吸收公众存款罪的区别
 
第一节 非法吸收公众存款罪的概念和构成要件
非法吸收公众存款罪,是指非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,扰乱金融秩序的行为。判断某个行为是否构成此罪,主要是从非法或者变相吸收公众存款的数额、非法吸收或变相吸收公众存款的户数、给被害人造成的经济损失三个方面来认定,如果三个方面任何一个方面达到了入罪标准,公安机关即可对其进行立案查处。(一)非法吸收公众存款罪的主体。凡是达到刑事责任年龄且具有刑事责任能力的自然人均可构成本罪,单位也可以成为本罪的主体。根据我国有关法律规定,这里的单位可以是商业银行、农村信用社等依法经批准的具有收纳存款资格的金融机构,也可以是没经过批准或者依法不批准的不具有吸收存款资格的诸如证券交易所、证券公司等金融机构以及各类基金会、储金会、股金服务部、投资公司、结算中心等。当然具有吸收存款的单位,但是如果采取不合法的手段,不正当的途径收纳存款,也有可能构成本罪。(二)非法吸收公众存款罪的客体是被犯罪行为所侵害的国家金融管理制度。本罪所侵害的对象是公众的存款。其中存款包括个人或者单位的存款资金,公众即吸收存款的对象为不特定群体,出资者是与吸收者之间没有联系的人或者单位,如果存款人仅仅为少数人或者特定的人,则不能认定为公众存款。(三)非法吸收公众存款罪的主观方面。本罪的主观方面要求行为人或者单位具有故意的认识。行为人明知自己未经批准或依法不具有吸收存款的资格还去吸收存款,或者有吸收存款的资格,而且明知吸收存款的方法、手段等不合法,还是去吸收存款,其创造各种手段和方法来侵犯国家的金融管理制度,说明行为人其具有主观故意。当然,如果行为人具有非法占有的目的,则不构成本罪,有可能会构成集资诈骗罪。
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第二节 民间借贷与非法吸收公众存款罪的区别
 
一、参与主体不同
民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。通过融资表现为生产经营或商业经营行为,借贷行为涉及的对象属于特定的对象。非法吸收公众存款罪,表现为资本、货币的经营活动,吸收的对象为不特定的群体。
 
二、主观目的不同
具有资本经营的目的,是非法吸收公众存款和民间借贷最大的区别。民间借贷无需经金融机构批准,自然人与法人及相互之间的资金拆借行为,尽管也是体现为吸收资金、给予利息回报、甚至是高额利息回报等,但因为其缺乏违法的目的性,因而不构成犯罪。
 
三、危害后果不同
非法吸收公众存款扰乱的是国家金融管理秩序,而民间借贷并没有影响金融管理秩序,这也是两者的重要区别。经济学上金融是各种社会经济结构依照相关法律法规,为保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益,维护金融秩序,促进社会主义市场经济的发展而制定了规则。也就是说,能够开立存款业务只能是金融机构。而金融机构之所以能够吸收存款,是因为其可以通过对吸收的存款向国家银行或者转而向需要贷款的客户进行放贷,或者通过投资获取更多的利润。因为资本和货币经营对国家经济和社会的稳定具有重要作用,因此国家必须通过各种手段加以监管。这也正是是否扰乱国家金融管理秩序是民间借贷与非法吸收公众存款行为进行区别的重要因素。
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第三章 民间借贷与集资诈骗罪的区别............16
第一节 集资诈骗罪的概念和构成要件............16
一、集资诈骗罪的概念...........16
二、集资诈骗罪的构成要件............16
第二节 民间借贷与集资诈骗罪的区别............17
一、针对对象不同..........17
二、主观目的不同..........17
三、危害后果不同..........18
第三节 集资诈骗罪典型案例分析...........18
第四章 民间借贷的法律完善与犯罪预防........20
第一节 科学立法............20
一、制定《民间借贷适用法》........20
二、适时修改《民法通则》、《合同法》以及《担保法》....22
三、增设高利放贷罪明确借款利率上限..........23
四、修改刑法非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪的条文.........23
第二节 强化民间借贷监管、积极预防犯罪....24
一、应明确金融监督管理部门针对民间借贷的监管职责.........24
二、建立民间融资的实时监测制度、信息统计与信息共享制度......25
三、依法防范与打击涉及民间借贷的相关犯罪行为........25
 
第四章 民间借贷的法律完善与犯罪预防
 
第一节 科学立法
民间借贷之盛行最初可追溯到 20 世纪 90 年代初,当时国内特别是东部沿海地区经济已得到巩固与发展,规模以下中、微经济实体也因其管理模式简化、开拓思路清晰得以迅速发展和壮大。这些经济实体自产生之初就与民间借贷这种便捷的融资方式结下了不解之缘,并与之相互促进、相互发展。二十多年来,我国社会发展的法治程度越来越高,尤其是立法方面,各部门法相继建立起来并不断发展与完善,但规范与调整民间借贷的专门法律却迟迟没有能制定出来,这不能不说是我国法治建设的一大缺失。我国目前仅有《民法通则》、《合同法》及有关司法解释,有对民间借贷做出过规定,但其不细致,不完整,甚至相互矛盾相互冲突,导致民间借贷相关法律问题在实务中一直比较混乱,法官的自由裁量权更是随心所欲,对民间借贷积极正确的引导起到了阻碍作用。而且民间借贷也是处于法律地位不明确的状态,譬如关于民间借贷的主体,民间借贷的利率、期间,民间借贷的方式等都没有明确规定,相关的配套法律也没有制定,民间借贷往往涉及到担保和保证等问题,关于担保和保证,是否需要立法确定其是否有前置程序等,都没有相关的规定,不利于促进民间借贷健康有序的发展。国家的基础在于经济,但民间借贷对于我国经济的影响,宜疏不宜堵,重点在于国家的监管,而不是禁止,而我国并没有相关法律明确民间借贷的合法地位。
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结语
 
社会主义市场经济本质上是法治经济。随着市场经济的飞速发展,金融市场也日益繁荣,民间金融活动不断增长,民间借贷日趋规模化。民间金融,又称非正式金融,是指在国家金融体系外运行的金融活动,这种自发形成的内生性金融活动在对中国经济增长做出重要贡献的同时,非法集资类犯罪案件数量呈明显上升趋势,犯罪态势越发严峻,新型犯罪手段层出不穷,群体性上访案件增多,严重扰乱金融监管秩序,影响社会稳定和经济的持续健康发展。我国主要通过非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪的两个罪名进行严厉的打击涉及破坏社会主义市场经济秩序的行为,以维护金融系统对于金融行为的垄断地位以及国家的金融管理秩序。所以,本文主要针对以上合法的民间借贷进行保护和引导,对刑法相关的两个罪名进行区分,从科学立法的角度对民间金融活动相关的法律进行完善。鼓励人民将闲散的民间资本集聚起来,充分发挥了资本再生产的规模作用、增强市场竞争力、进一步繁荣、活跃市场经济,有利于实现民间资本效益最大化;同时出借人以高于正规金融机构浮动利率的方式投资于借贷方,也使自己的资本收益尽可能地实现了效益最大化。
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参考文献(略)

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