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管理学硕士论文:山东聊城润昌农村商业银行贷款风险管理优化研究

添加时间:2018-01-03 20:51:40   浏览:次   作者: www.dxlwwang.com
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第 1 章 绪 论

 
1.1 研究背景及意义
此项研究主要是为了了解银行在处理贷款风险类项目时,对项目的管理手段以及在处理风险时的措施。从一家代表性的银行就能了解到,国内整个金融行业对贷款风险处理的方法。通过分析具体管理流程,充分了解管理理念,从而对笔者此后的研究分析提供有力的实际基础。本文的研究是以笔者的日常工作为主要的讨论主题,对山东聊城润昌农村商业银行贷款业务管理过程中出现的风险的问题及成因进行分析,并确定风险的影响因素,以此来为山东聊城润昌农村商业银行风险管理提出相应的建议和解决思路。然后通过结合企业在发展过程中存在的问题,努力的控制和避免各类不良风险的产生,坚持以客户的利益为核心来推动企业的健康可持续发展,使得整个论述在企业今后的发展过程中具有很强的实践性。在金融市场发展下,针对监管政策的变化,符合银行业监督管理委员会的银行贷款成为各家商业银行转变经营模式、拓展收益渠道的新途径。效益与风险共存,如何控制好贷款风险也成为各家商业银行共同关注的重要问题。对于商业银行而言,由于贷款服务需求日益旺盛,改变了负债与收益结构,贷款在发展过程中也滋生了盲目和恶性竞争,为商业银行带来了新的风险隐患。面对贷款发展现状出现的风险,商业银行更应关注相关监管机构出台的一系列政策,注重对贷款的风险分析,加强风险管理,保障商业银行贷款的健康发展。由于国内银行在贷款市场方面发展较晚,坏账率也较高,缺乏有效的市场分析和重点贷款的发展规划,也缺乏对贷款风险防控的设计和研究。同时贷款相关法律法规发展滞后,面临着市场环境和法律上的不确定性,使纠纷和争议不断上升,交易成本提高的同时,也极大挫伤了投资者的信心,所以对贷款风险进行研究剖析极为重要。贷款作为商业银行新的利润增长点,在迅速发展的过程中也不可避免的出现了各类潜在风险,成为社会大众关注的焦点,并引起监管部门高度关注。鉴于此,本文拟以山东聊城润昌农村商业银行贷款风险发展现状为对象,查找风险根源,对贷款风险应对策略进行研究,通过深入分析山东聊城润昌农村商业银行贷款风险存在的问题,并对风险应对策略进行探讨,探索贷款风险管理体系和风险防控策略理论和方法,综合评估并制定应对策略,建立银行贷款较为贴切的风险管理体系,从而达到帮助山东聊城润昌农存商业银行控制和降低贷款风险的目的。
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1.2 润昌农村商业银行概述
聊城润昌农村商业银行位于山东省聊城市冠县冠宜春东路 145 号,法定代表人高月河。该行是在原冠县农村信用社的基础上,历经 1994 年与农行正式分门办公、1998 年合作制规范、2002 年机构调整重组、2004 年一级法人体制改革后,于 2006年 6 月份发展成为冠县农村信用合作联社,一级法人组织架构正式运行。为进一步提高经营效率,推进农村信用社体制改革的深入开展,2009 年 9 月起,开始进行银行化改革,2010 年 10 月 29 日聊城润昌农村商业行正式挂牌开业,成为当时鲁西第一家农村商业银行。聊城润昌农村商业银行现有干部员工 480 人,内设人事综合部、财务会计部、贷款管理部、业务发展部、公司业务部(一部、二部)、电子银行部、国际业务部、资产管理部、审计部、科技部、监察保卫部、合规风险部、不良资产经营管理中心、贷后检查中心、贷款审查审批中心、小微贷款中心、事后监督管理中心等 17 个职能部门和 1 个营业部;下设 22 家支行,其中城区 5 家支行,农区 17 家支行。随着我国经济的不断发展,这几年聊城润昌农商银行为了响应国家可持续发展的号召,不断对自身的定位进行微调,但始终没有离开最开始的市场定位。只是同各国更好的管理制度,更科学的风险评估体系提高贷款管理的利益。同时以提高员工队伍素质、改进金融服务为手段,全面提高经营管理水平,全力推进各项业务持续稳健发展,在优化传统业务、创新中间业务的同时,着力打造现代化地方性主流金融机构。
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第 2 章 理论基础
 
2.1 贷款风险
贷款风险并不是突然发生的,它有着一段发酵、积累的过程。在借款人债务累计到一定程度时,借款人就随时可能发生无法按时还贷的情况。也可能当借款人正常财政收入发生严重缩减时,很可能也无法按时还贷。发生这种情况时,违约金等违约惩罚对借款人又是一个严重的经济负担,很可能发生恶性循环。而银行为了规避这种风险,不仅仅需要在借贷之前,对借款人过去长期经济能力进行评估,了解借款人经济来源,对借款人经济稳定性做一个详细的评估,然后确认是否放贷。而且在之后的时间里,需要对借款人的经济情况进行实时评定,尽可能规避风险。当发生还贷事故时,如果借款人在多家银行或金融结构都有办理贷款业务,这肯定会造成经济损失。因此提前了解贷款人近期其它还贷情况是十分必要的,因此许多银行在放贷时都会要求签署“交叉违约条例”,这项条例是指当贷款人在其他贷款项目上发生违约时,本银行也可以对贷款人进行违约索赔,这样可以有效地避免经济损失同时提前了解贷款人经济情况,提前做出措施避免近一步的损失,实现规避风险的目的。商业银行贷款管理,从广义上理解包括:制定和实施贷款政策,建立和健全内部授权授信制度,制定、贯彻和执行贷款操作程序,以及建立贷款风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系统及其对制度执行效果的监督系统。狭义上的商业银行贷款管理仅指贷款发放前的调查工作、贷款存续期间的管理工作以及贷款出现风险后的监督、控制和处理工作。本文采纳狭义的商业银行贷款管理概念,在分析当前商业银行贷款管理中存在的问题的基础上,试图提出解决这一问题的基本思路和实际操作对策。
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2.2 贷款风险管理意义
贷款风险管理其实就是银行通过各种手段对所有贷款人的信息进行归纳分析。由专业的人员以及科学的分类对贷款人的还贷能力进行等级规划。这项工作是保证银行盈利的关键,当风险管理做好时,银行通过规避放贷事故能得到很高的经济效益。从贷款人申请贷款到全部还贷完毕在,贷款风险管理都一直在进行。而对贷款人信用等级和风险等级的分类,可以让银行放贷人员直观的了解到债务人的还款能力,根据情况提供不同档次的贷款。通过贷款分类应达到以下目标:(1)详细准确体现贷款具体数额以及贷款风险等级,真实标注贷款人信用等级。(2)在贷款放出后,保持对贷款人近期经济状况的关注,对平时信息进行采集分类保存。(3)为贷款损失准备金的数额提供参考,有效的避免因不良资产导致资金流动性存在困难。
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第 3 章 润昌农村商业银行贷款风险管理现状分析.....13
3.1 润昌农村商业银行存、贷款业务情况..........13
3.2 润昌农村商业银行贷款风险管理情况............22
3.3 润昌农村商业银行贷款风险管理现存问题....23
3.4 贷款风险形成的原因分析............28
第 4 章 润昌农村商业银行贷款风险的实证分析............33
4.1 不良贷款分析模型建立.......33
4.2 润昌农商银行不良贷款分析模型的实证....34
第 5 章 润昌农村商业银行贷款风险管理优化对策.....37
5.1 提升业务人员素质......37
5.2 健全奖惩机制.....38
5.2.1 完善考核激励机制........38
5.2.2 建立贷款约束机制........39
5.3 构建科学的贷款风险识别体系....40
5.4 转变贷款管理观念......42
5.5 健全贷款风险控制架构.......43
5.5.1 进一步完善风险控制的组织架构...........43
5.1.2 进一步完善贷款业务操作流程......44
5.6 深入调整贷款组织机构.......45
 
第 5 章 润昌农村商业银行贷款风险管理优化对策
 
5.1 提升业务人员素质
贷款风险的管理要依靠人才的支撑。只有培养出优秀的信贷管理人员,才可以为银行创造更大的利益,帮助银行规避借贷风险。下面就对如何提升信贷管理操作人员的素质进行简述。首先得做好人员的选择。做贷款业务,首先自己得做到“信”,所谓的“信”就是指贷款员工自身的诚信、自信等优良品德。只有具备优秀个人素质的人才在处理贷款业务时才能将任务完美完成。随后是培养这些人才成为客户经理,只有这样才能将他们的有点发挥出来。在进行人员选择时,定期组织客户经理进行上岗资格考试,并颁发《客户经理上岗资格证书》,在整个贷款队伍成型之后,监督管理部门也要定期对他们进行清理,淘汰不适合或者不安分的成员。将新鲜的血液注入队伍,保持大家的活力。要选出最具有激情、实力最强、敢于拼搏又做事沉稳的一部分人当领袖,不断提升整体水平。要坚决消除“干不了柜员去干客户经理,干不了客户经理去干清收不良”的封闭僵化思想。对反映人员不足的问题,要通过营业网点的合理规划、主题架构的重组转型、增加离行式等自助设备以及人员交流调整等措施来解决。第二是做好人员的培养。此次研究的农商银行在贷款管理上没有做好,其中一大原因就是管理人员的基本素质没有达到预计要求。他们在管理过程中,对自己的职责没有明确的认识,甚至有滥用自己权利的情况出现。这种行为对信用等级评定的准确性有巨大的影响。以上的行为就是管理监督人员综合素质较差的体现,为了有效遏制这种现象,银行要对所有的贷款管理监督人员进行针对性培训。培训的主要目的是提升他们自身素质,加强他们对贷款业务方面的法律法规的了解。使他们在进行贷款业务办理时,对风险更加敏感,通过更多的实例联系加强处理紧急情况的能力。还能通过,老员工带领新员工的形式,在短时间内培养较多的贷款人员,通过员工自身对业务的了解和经验,将银行贷款风险降低,避免产生经济损失。
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结 论
 
随着我国改革开放政策的实施,我国从一个封闭的市场变成了百花争艳的集会。为了适应市场无时无刻的变化,增强自身竞争力,传统的农村信用社改革变身为农村商业银行。银行的运营并非如很多人想象的那样零风险,高回报。在银行的发展壮大过程中,会遇到许许多多无法预知的难题。此文目的在通过给中国金融机构相关发展历程的进行分析研究,还有研究贷款风险管理自身必要性以及成就。并且,对国内一些农村银行相关管理手段实施分析了解,运用充分取样体现贷款风险管理在整个金融管理里面的重要地位。通过对此银行各金融项目管理状况的分析,对比各项目见管理差别。再与国内外更先进的管理制度对比分析,突显出贷款业务风险管理的盲区。以此完善管理制度,以方便之后面对高风险借贷业务,妥善处理各种业务。以下为个人一些感想体会:(1)润昌农商银行最重要的业务就是贷款业务,贷款业务有着最大的经济收益,是整个银行运作的核心。为了适应越来越复杂的市场经济,银行在贷款业务上的办理也该更加谨慎。不断加强对贷款风险的管理,只有这样才能推动当地经济发展,为国家经济建设作出杰出贡献。(2)润昌农商银行要进一步完善贷款业务管理流程和组织架构,确保制度建设完善,业务管理规范。此外,还应当建立健全激励约束机制,严格控制新增贷款的资产质量。(3)贷款风险的评定和调整是保证银行贷款业务健康持续发展的关键,在业务办理的同时,跟踪观察贷款人的各项经济情况,根据具体情况,及时对其贷款风险等级重新评估,尽可能规避不良贷款。(4)必须加强银行文化体系的建设,提高全体员工的基本素质,包括他们对法律法规的了解、对贷款风险的敏感度、对贷款人经济状况的分析能力等。当每一个贷款人员都可以妥善完成自己的职责,银行整体的工作效率将会有质的提升。这将证明人才是整个社会经济建设的基本。
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参考文献(略)

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