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我国民间金融的市场准入法律政策概述

添加时间:2014-04-15 12:45:46   浏览:次   作者:www.dxlwwang.com
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前 言


一、 选题背景与研究意义
在国民经济的发展过程中,民间金融拥有着重要地位。在正规金融体系之外,民间资本的走向形成了民间金融,同时中小企业在发展过程中也必须借助民间金融的力量。一方面是若干主体拥有了较多可供支配的资金,但因我国现阶段金融创新的不足,因而只有数量有限的投资渠道,似乎除去股市与楼市再无其他;另一面,一些正在扩大发展的中小企业却无法在获得商业银行的贷款上取得与国有企业、大型企业同等的水平,因而对资金的渴望尤其强烈。如何让资金能到合理配置,在让资金稀缺型企业获得支持的同时让投资者取得投资回报,这也许在一定程度上促使了民间金融的发展。与正规金融相比,民间金融的“民间性”导致其并不受控于法律监管体系之中,同时缺乏政府部门的有效引导,因而民间金融产生相较于正规金融更多的社会负面影响,也在情理之中。同时,民间金融也具有较大正面作用。首当其冲的便是对中小企业,在各大银行因资金的安全,对企业贷款的审核日趋严格的背景下,中小企业要获得资金,依赖民间金融是一个重要手段。但由于资本的趋利性,民间金融的资金通常会流向一些高风险高回报的行业和项目,而由于监管的缺位,在资金的运用上并无明确的约束和风控机制。资金的使用者会因种种原因造成金融乃至道德风险。同样,在监管缺位的背景下,多地多次发生的集资诈骗事件也足以让我们警醒,小至若干家庭,大到某个地区,非法集资都会产生负面影响。因而将民间金融纳入监管,诸多风险也许可被有效化解。另外,民间金融的利率比法定利率更高,在政府调控某些行业的时候,民间资本会针对性流动,从而弱化国家的调控效果。因此,从货币政策的有效性维持角度,民间金融也应被纳入监管。
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二、 论文结构
本文的选题基于民间金融在我国经济发展中的特殊地位,自吴英案引入民间金融来介绍我国民间金融市场准入制度的历史和现状以及存在的问题,继而以比较法角度剖析民间金融的市场准入制度,从而来探讨我国民间金融市场准入制度的问题。文章主要分为四个部分,第一部分为对吴英案的介绍从而引入民间金融;第二部分介绍我国民间金融市场准入制度的历史和现状及其存在的问题与危害;第三部分是以比较法的视角来介绍民间金融市场准入法律制度;最后是对我国民间金融市场准入法律制度的完善建议。
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第一章 概述


第一节 由吴英案聚焦于民间金融
在民营经济发达的浙江,民营企业对扩张及资金的渴望由来已久。处于地下的民间资本在近年来似乎有更为外向的趋势,其冲动带来的社会秩序破坏让我们开始关注这个问题。民间资本到底如何规范,民间资本的市场进入如何得到有序管控。吴英案更是一个显性标本,让我们将视线不仅放到刑法角度,更着眼于商事方向。1981年出生于浙江东阳市的吴英,在中专期间辍学经商,先是开办女子美容院开始其从商之路,后来经营服饰店等以扩大规模,积累资本。本色商贸有限公司是吴英在两千零六年初创建,其商业才华也展现在此平台,随着公司规模的逐渐扩大,最后浙江东阳本色集团形成。在二零零六年下半年,她先后注册浙江本色集团及下属八个公司。在原来的基础之上,开始涉足酒店、建材、汽车租赁等行业。后吴英购买大量的商铺、房产、汽车、建材、珠宝和酒店用品等。二零零五年开始,吴英已经向外吸收资金,这些资金的用途一是来偿还之前的借款利息,二是用来为自己和公司购置房产等消费品。这几笔投资均是以合伙和投资的名义。但实际上,借贷资金除了用以商业活动之外,其还大量用以个人消费。在这种借款消费及经营模式之下,吴英在二零零七年三月被逮捕。后金华市中级人民法院在二零零九年依法作出一审判决,以集资诈骗罪判处被告人吴英死刑,剥夺政治权利终身,并处没收其个人全部财产。后吴英不服一审判决,提出上诉。二零一一年四月,二审法院浙江省高院开始审理这个案件,并于次年的一月份作出二审判决,认为吴英犯集资诈骗罪事实清楚,证据确实充分,因集资诈骗数额特别巨大,给国家和人民利益造成了重大损失,犯罪情节特别严重,应依法严惩。因此,裁定驳回吴英的上诉,维持对吴英的死刑判决。
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第二节 我国民间金融市场准入制度现状


一、 我国民间金融市场准入制度的存在形态
从是否有中介组织的参与角度考虑,我们可将其分为直接民间金融与间接民间金融两大类。在民间金融市场的直接融资领域,为法律所保护的仅为私人借贷这种形式。“由于私人借贷一般在很小的范围内进行,交易双方往往具有较为亲密的血缘、地缘和业缘关系,处于比较紧密的社会关系网络之中,能够较好地避免信息不对称并克服道德风险和逆向选择问题,其所蕴涵的金融风险。”我们可以发现,在直接融资领域内的民间金融,我国民间金融相关管制法律制度仅非常有限地承认发生在自然人之间且不超过中国人民银行公布的金融机构同期同档次贷款利率四倍的借贷关系。如果超过,则会被界定为高利贷。不仅如此,自然人和企业的借贷也有相当的限定,凡是未经批准,企业以诸如货币或债务凭证、债券、彩票、股票、基金等形式向不特定的社会公众偿本付息的借贷行为,或向特定的多数人如众多的内部职工偿本付息的借贷行为均会被界定为非法借贷行为而不受法律保护。此外,企业之间的借贷关系则完全被法律所禁止。
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第三章 从比较法角度看民间金融市场准入管制........15
第一节 发达国家民间金融管制范例 ........15
一、英国的民间金融市场准入管制.......15
二、德国的民间金融市场准入管制.......16
三、美国的民间金融市场准入管制.......17
第二节 发展中国家和地区民间金融管制范例 ....17
一、印度的民间金融市场准入管制.......17
二、我国台湾地区的民间金融市场准入管制.........18
第四章 针对我国民间金融市场准入法律制度的改善.....19
第一节 我国民间金融市场准入的组织形式 ........20
一、市场准入分析.....20
二、市场准入的一般组织形式.........21
三、民间金融的市场准入组织形式.......22
第二节 我国民间金融市场准入的业务形式 ........26
一、民间融资市场准入的业务形式.......26
二、民间投资市场准入的业务形式.......27
第三节 民间金融市场准入的变革——以温州为例 ........29
第五章 结语......31


第四章 针对我国民间金融市场准入法律制度的改善


无论中外,在针对民间金融的监管问题上,安全与效率向来是核心要素。安全与效率何者放在首位一直以来是学界讨论的焦点。安全与效率何者被放置首位,便体现了该国金融监管当局的态度,也便是针对民间金融的监管法规的理论基础。而安全与效率必然此消彼长,不可兼得。政府针对金融市场的监管基于市场失灵,即为实现市场的安全有序而为。只有在一个安全的市场中,竞争才能够合理有序,金融财产的安全才能实现。更何况,由于金融系统会影响整个社会的经济发展程度,一个稳定而且具备效率的金融环境会为社会公众带来利益,而且增加这种利益并不影响成本。因此,各国监管当局都将安全放在金融发展的核心。针对资本的准入标准、信息披露、市场退出等制度均为了尽可能降低风险性,来构建一个安全可靠的金融环境。民间金融的市场准入也是如此,监管当局为了更好地引导利用民间资本,将其纳入合法轨道,首先须保证民间金融是安全的。如此,诸如“倒会”、“集资诈骗罪”、“非法吸收公众存款罪”等现象才会尽量减少发生。而市场准入监管、资本充足性监管、谨慎监管等监管手段最为基础的应为市场准入的监管。预防性的事前监督管理体系通过筛选,允许合格有效的资本所有者进入场内参与经营活动,过滤掉不符合相应资质的竞争主体,无疑提升了场内竞争主体的质量与可靠性。
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结论


民间资本在很长一段时间里,都是处于避让正规金融的状态,政府的政策不允许,金融领域准入门槛高等因素都是导致其藏匿于地下、无法接轨金融监管体系的原因。而资本的逐利性便意味着其必然会突破于受到规制的正规金融体系之外,进入高利润行业获取利益。民间金融并未被良好纳入正规金融监管体系之中,近年来,民间金融领域发生的许多动荡对社会经济的稳定与发展都造成了影响。在民间投资领域,众多领域诸如电信、基础设施等行业并不允许民间资本的进入。甚至允许外资进入的领域都没有民间资本施展手脚的空间,显然让民间资本来承受非国民待遇并不公平。允许其发展的行业少,过度竞争、无序竞争的局面便会出现,资源无法得到良好配置。此外,民间资本欲进入投资领域,行政审批已是繁杂不已。准入门槛高、程序复杂,甚至民间投资者的合法权益无法得到保护。此外,民间投资者在获取信息能力较近政策者更为地下。种种存在的问题使得民间投资变得不易。不但如此,在民间融资方面,同样存在诸多难题。首当其冲的便是民间借贷与非法集资的界限问题。区分这两者一直是此类事件发生之时的重点,诸多民间借贷最后被定性为非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪。放开民间借贷意味着可能的风险加剧,而针对性的严格规制则意味着资金需求者的资金渠道更为狭窄。合会和私人钱庄等民间金融形式更因法律地位的缺失而不被政策所允许。融资难题显然对中小企业的发展是极大的挑战。可以看到,现阶段民间投融资业存在的问题对非国有经济的发展是阻碍,如何推开阻碍在很长一段时间内都会是民间金融改革的努力重心。
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参考文献(略)

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