第 1 章 绪论
1.1 选题背景
小微企业是小型企业和微型企业的简称，最新的定义是由工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部于 2011 年 6 月 18 日联合发布的，工信部联企业〔2011〕300 号文件《关于印发中小企业划型标准规定的通知》作出了明确规定。在最新定义中，中小企业的种类包括中型、小型、微型三种；而这个企业究竟属于哪一种类，则是由企业自身所处的行业特点结合它的就业人数、销售收入、资产总额等企业基本要素进行全面分析而取得结果。小微企业在社会经济领域具有极重要的地位：首先，小微企业占我国企业总数的绝大部分。截止到 2015 年 12 月末，我国统计在册的中小企业已远远超过 4300 多万家，占企业总数的 99.3%。其次，小微企业创造了社会财富的主要份额，截至 2015 年 12 月末，由规模以上小型工业企业产生的工业总产值、主营业务收入、利润总额，在工业总新增产值中占比 74.7%，在社会总销售额中占比 58.9%，在全国税收总额中占比 46.2%，在总出口额中占比 62.3%，各项数据都稳稳地超过了大型工业企业和中型工业企业。再次，小微企业在吸纳就业方面表现突出，为缓减我国就业困难作出了重要贡献，截至 2015年 12 月末，规模以上小型工业企业解决的就业人数占就业总人数的 75%以上，大大超过大型、中型企业的比重。小微企业为 GDP 提供了近60%的贡献，税收占比将近 50%①。当前，小微企业的发展已经被国家提升到空前的高度，为了支持小微企业的发展，国家还发布了配套的财政政策、税收政策等有针对性的规章制度加强保障度，对小微企业进行贴息、鼓励商业银行进行小微企业信贷拓展等。中小股份制商业银行凭借灵活的经营机制和营销策略，已经走在争夺小微企业客户行列的前端，各国有大型股份制商业银行也在积极主动地创新产品种类、提升服务层次，不断强化自身业务的深度和广度，让越来越多的小微企业得到良性发展，使自已获得更大利润收益。虽然我国大力扶持具有创新性的小微企业，但是我国大多数小微企业仍然存在要素依赖、创新不足、管理粗放、缺乏人才等多方面的问题，使得小微企业很难从银行、小额贷款公司获得信贷资金。而如何使银行能够快速、有效地鉴别出具备发展潜力的小微企业，是未来银行业的工作重点。本文将农行常熟分行作为研究对象，以小微企业信贷业务作为研究内容，旨在通过农行常熟分行在日常运营中遇到的小微企业贷款问题进行针对性研究，从而在根本上转变观念及策略，加快业务创新步伐，积极拓展优质小微企业客户并为其提供完善的一揽子服务方案，提升核心竞争力。
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1.2 研究意义
1.2.1 理论意义
文章通过对农行常熟分行进行研究分析，以小微企业的信贷业务作为研究点，阐述了在新经济环境下信贷业务发展对农行常熟分行未来业务发展的重要性，以及银行开展小微企业信贷业务的必要性，为农行常熟分行实施小微企业信贷业务提供了案例研究，而文中所提出的问题及措施也丰富了农行常熟分行应对小微企业信贷业务的方法。此外，本文对银行业如何开展小微企业信贷业务领域的理论研究起到一定的借鉴作用和意义。
1.2.2 实践意义
本文结合农行常熟分行当前对小微企业的信贷理念，对未来如何规划小微企业信贷业务提出建议，拟制定一套符合农行常熟分行对小微企业信贷业务的特色信贷业务理念，为农行常熟分行未来如何更好地规划小微企业信贷业务决策提供参考意见，同时对提高服务质量，规范行业健康发展，引领小微企业发展有一定的实际指导意义。
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第 2 章 相关理论基础
2.1 信息不对称理论
对信息不对称这一现象的关注和研究源于 70 年代，最早由 G.Akerlof 乔治·阿克罗夫,M.Spence 迈克尔·斯彭斯，J.E.Stigjiz 约瑟夫·斯蒂格利茨三位经济学家进行研究，他们的研究领域涵盖了商品交易、劳动力和金融市场三个不同的领域。首先拉开对信息不对称现象研究序幕的是阿克罗夫，他的代表作品是发表在哈佛大学期刊上的《次品市场》一文；斯蒂格利茨的研究是通过对保险市场和信贷市场上存在的道德风险问题深入分析所得；斯彭斯的研究则是植根于对人才市场中用人单位与应聘者之间信息不对称的深层挖掘，代表作是《劳动市场的信号》一文。信息不对称理论是指在社会活动中，各人掌握信息广度、信息深度的差异。谁掌握信息量大，谁就有占据有利地位；谁掌握的信息量小，那留给他的只能是处于比较不利的地位。一般来说，对市场中有关商品信息的了解度，卖方绝对胜过买方；但同时掌握信息量充足的人可以向掌握信息贫乏的人传递可靠信息从中获益；所以买卖双方中掌握信息量小的人会想尽办法去向另一人获取信息。因此信息不对称问题一定程度上可以通过市场信号显示来弥补。我国商业银行的信贷业务中就普遍存在着借款人与银行之间信息不对称的问题，借款人对企业实际情况了如指张，但是银行对借款人信息了解有限，为防止低风险的借款人因为利率太高而放弃申请贷款，相反高风险的借款人却积极地寻求贷款申请的现象频发，各银行采取了“惜贷”和“慎贷”政策。也就是信贷市场事前信息不对称引发逆向选择的表现。这一现象造就了中小企业融资难的局面。
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2.2 商业贷款理论
商业贷款理论(commercial-loan theory) ，也叫生产性贷款理论；又因为它具有强调贷款自动清偿的特性，因此它还被称作自动清偿理论，隶属于商业银行资产理论。在商业贷款理论中，强调存款的流动性，存款流动性的存在使商业银行的资产业务主要集中于短期自偿性贷款，即通过商业行为可以自动清偿的贷款，主要是短期的工、商业流动资金贷款；这样可以保持资产流动。同时，理论认为商业行为构成商业银行贷款，抵押物是真实商业票据。商业贷款理论为现代商业银行经营理论的部分有影响力的原则奠定了基础。一方面，该理论作为商业银行进行资金运用的基本准则，强调了资金来源的结构和性质对资金运用有限制作用；同时，该理论还是银行降低经营风险的理论依据，强调商业银行想要确保安全经营的必要手段就是保持资金的高度流动性。
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第 3 章 农行常熟分行小微企业信贷业务及拓展流程.........11
3.1 农行常熟分行简介......11
3.2 农行常熟分行业务类型......12
3.3 农行常熟分行小微企业信贷业务拓展流程......13
第 4 章 农行常熟分行小微企业信贷业务发展现状及问题.........28
4.1 小微企业获得信贷支持的影响要素及调查分析......28
4.2 小微企业信贷客户结构分析......33
4.3 小微企业信贷客户维护情况分析......35
4.4 小微企业信贷业务中存在问题..........36
第 5 章 农行常熟分行小微企业信贷业务发展对策.....42
5.1 加深小微企业客户拓展......42
5.2 试行多种新型小微企业贷款产品......43
5.3 提高小微企业金融服务水平......47
5.4 完善业务考核激励机制......47
5.5 加强小微企业信贷业务团队建设......48
5.6 提升小微企业风险管控能力......49
第 5 章 农行常熟分行小微企业信贷业务发展对策
由于政策和环境等因素的制约，农业银行常熟分行对小微企业的全面扶持起步较晚，特别是信贷业务方面的支持，配套的文件、办法尚在调试阶段，整体处于创新摸索阶段。近几年来随着对外资银行人民币业务政策的放开以及各类中小股份制银行的遍地开花，农业银行常熟分行所面临的竞争压力将更加严峻，尤其体现在对优质小微企业信贷客户的竞争上。所以，如何在激烈的市场竞争中求得生存，持续保持行业领军，传统的理念、服务、产品等已不能拓展、抢挖到优质的小微企业信贷客户，作为四大国有商业银行之一，农行必须从根本上转变观念及策略，加快业务创新步伐，积极拓展优质小微企业客户并为其提供完善的一揽子服务方案，提升核心竞争力。
5.1 加深小微企业客户拓展
5.1.1 扩大客户面
对于农行常熟分行来说，想要获得长久持续的发展，做到客户关系维护和业务收益的平衡是非常重要的，如果之简单地只考虑业务收益，很容易让客户对银行失去尊重和信任，导致客户流失，最终使银行对小微企业业务无法获得长久发展。因此，农行常熟分行应该将客户关系维护行融入到在对影响小微企业获得信贷支持的各种要素进行深度分析的基础上，对客户关系也进行评估、评价。具体可以从以下两方面进行。小微企业客户大多处于成长期，如果企业所属的行业符合未来的发展趋势，一般都具备可塑性，对于农行常熟分行来说，可以通过工商局、实地调研的方式建立小微企业客户资源库，再对客户进行分类，针对不同行业、不同发展水平、不同风险偏好的小微企业客户提供不同风险收益特征的服务，在符合政策和程序的条件下根据客户的需求进行产品的改良创新，降低金融产品和同业同质化的概率，调整客户经理与客户的联系方式，如派出客户经理或者顾问对客户定期、不定期回访，从金融政策上对客户建议，及时向客户征询使用融资产品和服务的感受建议。
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结论
随着我国经济进入机构性调整期，我国银行业的压力也与日俱增，小微企业如何有效获取银行信贷的问题也会日益凸显。如何解决小微企业、特别是优质小微企业信贷业务的发展问题，充分发挥自身的优势，保持并增加现有的市场份额占有率，将是农行常熟分行必须重视的课题。本文以农行常熟分行为研究对象，对农行常熟分行的小微企业信贷业务发展的现状、存在问题及原因，并提出了相应的对策。全文的结论如下：第一、近年来，农行常熟分行的小微企业客户数量呈持续下降趋势，存在以下问题：“短视”营销盛行，产品营销和产品开发受阻，标准化服务产品短缺，用信条件苛刻，担保方式缺乏灵活度，操作手续繁琐；客户价值未得到充分挖掘。严重制约了农行常熟分行小微企业信贷业务的发展。第二、造成上述问题的主要原因在于：考核激励机制以个人业绩为导向，专业营销团队紧缺，小微企业融资的产品体系较为单一，准入标准严格，担保方式单一，运作流程亢长。第三、农行常熟分行需要采取有效措施大力推进对小微企业的信贷支持。这些措施包括：通过加强客户资源维和开启主动寻求客户开发有效模式，实现加大客户综合开发力度；试行多种新型小微企业贷款产品，如：开展供应链融资业务试点操作，配合政府补偿措施全面开展科技型小微企业融资业务，积极发展县域农村金融业务；改变现有的管理模式，完善业务考核激励机制、加强团队建设丰富贷后综合化经营方案；从提升小微企业风险管控能力、完善客户的贷前调查制度、加强贷后管理几方面来提高小微企业金融服务水平。
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参考文献（略）
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